农民爱戴的“草根银行” 宁夏回族自治区小额贷款公司服务“三农”调查

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　　《人民日报》编者按：

　　自2005年下半年，央行和银监会在山西、四川等省区开展商业化小额信贷试点开始，近两年，其他一些省份也相继开始了这一实践。

　　小额贷款公司具有信息优势、成本优势和速度优势，它们能更好地了解和满足农户、个体生产者和小企业的融资需求，在一定程度上缓解了农村低端客户“贷款难”的问题。但是，缺少充裕的资金来源等已成为小额贷款公司在发展中不得不面对的“瓶颈”。

　　小额贷款公司发展现状如何？它们的支农服务有哪些特色？发展中遇到的难题如何有效解决？文章将介绍宁夏小额贷款公司服务“三农”的经验、取得的实效和需要解决的难题。

　　小额贷款解燃眉之急

　　金秋九月，收获的季节。银川市兴庆区明卉公司。满载各种鲜花的卡车一辆辆从这里驶向市区，一盆盆美丽鲜艳的花卉给这座城市增添了无穷魅力。

　　39岁的胡明是明卉公司的经理。看着他满怀喜悦、干劲十足的劲头，谁曾想去年9月，他还为缺少周转资金急得焦头烂额。胡明说：“那节骨眼上，是光辉公司的小额贷款帮了大忙。他们不吃请、不收礼，信贷员上门服务，两天时间贷出20万元。种苗、种球解决了，两三个月的生产培育期过后，今年春节40万盆鲜花上市，一个春节卖出了二三十万元。”

　　胡明所说的光辉公司，是光辉贷款有限公司银川分公司。该公司经理朱新利介绍说：公司贷款始终围绕服务“三农”，最大一笔贷款30万元，最小的仅2000元，无论数额多少，他们都尽心尽力。

　　宁夏的小额贷款起步于2006年，目前已有24家像光辉公司一样的小额贷款公司。截至2008年6月末，这24家小额贷款公司的注册资本金达到10.8亿元；累计向农户、个体经营者和微小企业发放贷款35亿元；贷款无欠息、逾期情况，贷款回收率100%；所发贷款中用于“三农”的贷款24.8亿元，占全部发放贷款金额的70.8％，缓解了宁夏农村金融市场的资金需求。

　　实实在在为农服务

　　小额贷款公司直接服务的群体首先是农民。宁夏回族自治区金融管理办公室主任尹全洲认为，宁夏小额贷款的运行模式和贷款手续的灵活多样，实实在在为农服务，真正做到了“亲农”，“帮农”，“扶农”，“惠农”。

　　平罗县城关镇沿河村奶牛养殖大户、优秀科技特派员杨进举，扩大养殖规模中遇到了资金需求的难题。小额贷款公司了解情况后，派专人冒着大雨做调查，经核实后及时为他发放了10万元贷款，并在利率执行上给予下浮40%的优惠。

　　与国有商业银行和地方性金融机构做过对比之后不难发现，小额贷款公司采用信用贷款、信用担保贷款、公司+农户贷款、多户联保贷款等多种灵活方式，手续更简便，放款更及时；在控制贷款操作风险方面，不依赖于复杂的程序性文件，而是采取研究客户贷款项目市场前景、到家中走访、现场察看等办法，简便易行；放款也没有过多的审批环节，客户提出贷款申请后，经过贷前调查和贷款项目审查后即可放贷，一笔贷款从申请到发放，有的一天之内即可办理完毕，极大地方便了群众。

　　家住彭阳县新集乡太寺村上升合队的回族群众马成仁，用年底才能兑现的“退耕还林补贴证”作质押，从栖凤小额贷款公司贷款5000元。用这笔钱，他在远近农村挨家挨户收鸡蛋，每个鸡蛋收购价0.3元钱，拿到集市或城里每个鸡蛋卖到0.45—0.50元。小小一笔贷款，使他的生活得到了改善。

　　宁夏南部山区，类似于栖凤小额贷款公司所发放的贷款，多具有“反贫困小额贷款”性质。农民买化肥、买种子，甚至婚丧嫁娶，都能够从小额贷款公司贷到急需用的钱。还款方式灵活，随还随贷,为广大农民所称道。

　　小额贷款公司发展仍需扶持

　　平罗县光辉小额贷款公司在组建时，其注册资金为3000万元，由于社会对贷款资金的需求非常旺盛，公司仅运行了两个月就不得不增资3000万元，使公司注册资金达到6000万元。很多小额贷款公司都有相似的经历。专家认为，由于目前小额贷款公司只贷不存，后续资金严重不足与日益增长的农户贷款需求之间已经形成了突出的矛盾。同时，由于支农小额贷款扶持的农业生产周期长、风险高、比较效益低，目前尚无优惠政策扶持；社会信用体系评价机制尚未建立健全等因素都制约了小额贷款公司的发展。

　　尹全洲认为，尽管存在一些问题，但小额贷款公司的存在，能够在一定程度上解决金融机构网点覆盖率低、金融供给不足等问题，有助于填补农村金融服务的盲点，拓宽引导各类资金流向农村的渠道，提高金融服务“三农”的能力。

　　延伸阅读

　　何为小额贷款公司？小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。

　　资金来源：小额贷款公司的主要资金来源为股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。

　　客户选择：小额贷款公司发放贷款，应坚持“小额、分散”的原则，鼓励小额贷款公司面向农户和微型企业提供信贷服务，着力扩大客户数量和服务覆盖面。

　　利率标准：小额贷款公司按照市场化原则进行经营，贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍，具体浮动幅度按照市场原则自主确定。